Keď Národná banka Slovenska v polovici októbra znížila referenčné úrokové sadzby o 1,5 percenta (po nie veľmi úspešných intervenciách na devízovom trhu), spustila reťazovú reakciu. Úroky z vkladov klesli vo väčšine komerčných bánk takmer okamžite po uverejnení nových sadzieb, úrokové miery z úverov upravujú banky postupne. Ak ich neznížili doteraz, urobia tak podľa vlastných vyhlásení v najbližšom čase.

Na dlh alebo „na drevo“

Aj Slováci sa už prispôsobujú celosvetovému trendu, a namiesto platieb „na ruku“ čoraz častejšie využívajú spotrebné úvery, splátkový predaj alebo lízing. Najmä v predvianočnom čase, keď sa zvyšujú nielen zisky obchodníkov, ale rastie aj počet uzavretých zmlúv uvede-ných produktov. Konkurujú si teda splátkový predaj a spotrebné úvery? Vo výške úrokov vyhrávajú banky. Ich rozpätie je veľké – od osem až takmer po osemnásť percent ročne, pri splátkovom predaji môže zaplatený úrok tvoriť až 30% z požičanej sumy. Vybavovanie úveru je však jednoduchšie ako v banke a zákazník neplatí poplatky za spracovanie operácie ani vedenie účtu. Stačí potvrdenie o príjme, doklad totožnosti a tovar si hneď odnesiete domov. Práve dostupnosť úveru je aj napriek vyšším úrokovým sadzbám konkurenčnou výhodou splátkového predaja. Na druhej strane, podľa hovorcu OTP Banky Slovensko (OTP), a. s., Bratislava okrem podstatne nižších úrokových sadzieb je výhodou spotrebného úveru dlhšia lehota splatnosti, možnosť čerpania vyšších objemov a bezúčelovosť úverov. Posledná vlastnosť je v bankách najviac využívaná. Niektoré – naprí-

klad Všeobecná úverová banka (VÚB), a. s., OTP a UniBanka – majú vo svojej ponuke len úvery, pri ktorých nesledujú účel použitých prostriedkov. V ostatných bankách môže klient získať aj účelový úver. Napríklad v Slovenskej sporiteľni, a. s., Bratislava klienti využívajú najviac bezúčelový úver, atraktívne sú však aj úvery na nákup auta, elektroniky či bielej techniky. Tatra banka, a. s., Bratislava má v portfóliu tzv. pobočkové úvery, ktoré sú bezúčelové a zabezpečené vinkuláciou prostriedkov na termínovanom účte alebo vkladnej knižke. Účelové spotrebné úvery poskytuje v spolupráci s partnerskými spoločnosťami ako BRAMAC, IKEA, INCON a ďalšími, ktoré poskytujú dodávky a montáže plastových okien, dverí, kotlov, podlahových krytín, vykurovania. Klient si časť nákupu hradí z vlastných zdrojov. Podľa riaditeľa public relations Tatra banky Romana Začku najviac využívajú zákazníci úvery na okná, strechy a kotly.

To, že sa žitie na dlh stáva populárnym, dokazujú aj konkrétne čísla. Napríklad VÚB začala s poskytovaním spotrebných úverov v marci roku 2000. Klienti ich získali 3 988 v objeme 234 mil. Sk. Už v roku 2001 sa objem zvýšil na 1,3 mld. Sk (15 115 ks) a do konca októbra 2002 využili zákazníci 25 181 úverov vo výške 2,4 mld. Sk. Aj v Tatra banke počet úverov rastie. V roku 2002 ich oproti predchádzajúcemu pribudlo 960. Priemerná výška spotrebného úveru v Slovenskej sporiteľni je v tomto roku 72-tisíc korún, v Tatra banke od 80- do 90-tisíc korún, vo VÚB 120-tisíc korún, v Prvej komunálnej banke okolo 150-tisíc korún. Čo všetko je potrebné na získanie úveru? Podmienky v jednotlivých bankách majú mierne odlišnosti, v základných požiadavkách sa však zhodujú.

Úspech je v príjme

Základným predpokladom na získanie úveru je dostatočný príjem. Zvyčajne ho preukazujete za posledné tri mesiace formou potvrdenia od zamestnávateľa alebo predložením výplatných pások s podpisom a pečiatkou zamestnávateľa. Potrebný je aj výpis z účtu, ak je naň posielaná mzda. Niektoré banky žiadajú aj doklady o uhradených pravidelných výdavkoch domácnosti (elektrina, telefón). Uchádzač o spotrebný úver musí byť starší ako 18 rokov, hornou hranicou je zvyčajne dôchodkový vek. Nutnosťou je preukázanie totožnosti. Ak ste fyzická osoba, ktorá podáva daňové priznanie, predkladáte potvrdenie o zaplatení dane a daňové priznanie k dani z príjmov fyzických osôb za posledné dve zdaňovacie obdobia. Niektoré banky vyžadujú aj bežný účet vedený v ich spoločnosti.

Pri posudzovaní žiadosti o úver berie banka do úvahy celkovú bonitu klienta. Životné minimum podľa počtu osôb v domácnosti, pravidelné mesačné splátky (iný úver, stavebné sporenie, ručiteľské záväzky), vzdelanie, ale i región, v ktorom klient žije a pracuje. Každú žiadosť musia pracovníci banky posúdiť individuálne, podľa toho určia výšku splátky, úrokovú mieru či výšku zabezpečenia. Podľa hovorcu HVB Stanislava Gronského napríklad platí, že čím bonitnejší je ručiteľ, tým nižší príjem môže mať žiadateľ o úver. Skóringový model bánk vychádza z empirických skúseností. Spotrebiteľom sa často zdá prísny, banky si strážia svoje úverové portfólio a vyžadujú rôzne zabezpečenie úveru.

Ak máte dostatočný príjem alebo žiadate bezúčelový úver do 100-tis. Sk, v Československej obchodnej banke (ČSOB), a. s., Bratislava dostanete úver aj bez zabezpečenia. Ak uvedené podmienky nespĺňate, môžete využiť vklad uložený v banke, nehnuteľnosť alebo ručiteľa, ktorý predkladá potvrdenie o výške príjmu, výpis z účtu za posledné tri mesiace alebo dva doklady totožnosti. V Istrobanke, a. s., Bratislava si zabezpečíte úver treťou osobou, peňažnými prostriedkami, cennými papiermi, nehnuteľným majetkom. Pri maxiúvere však stačí ako spoluručiteľ manželka. V Ľudovej banke, a. s., Bratislava môžete ručiť hotovostným vkladom vo výške úveru, ručiteľmi, vinkuláciou životnej poistky alebo poistením zostatku úveru. V OTP kombinujete pri ručení nehnuteľnosť, dvoch ručiteľov, čiastočnú vinkuláciu termínovaného vkladu.

Ak získate rýchly úver, stačí vinkulácia termínovaného vkladu. V HVB akceptujú zmenku, poistenie úveru, ručiteľa. Podobne je to aj v iných bankách, v Poštovej banke, a. s., Bratislava podľa výšky a typu úveru okrem ručiteľov dávajú aj možnosť poistenia vo Vzájomnej životnej poisťovni, odkupnú hodnotu životnej poistky, finančnú zábezpeku, vkladový certifikát v banke.

Populárne je aj poistenie úveru. Podľa hovorcu VÚB Mariána Horvátha ide o poistenie klienta proti smrti a práceneschopnosti. Je istotou pri neschopnoti splácať úver.

Mladí a študenti

Niektoré banky okrem bonity prihliadajú na určité vekové skupiny žiadateľov a zvýhodňujú ich. VÚB poskytuje manželom do 35 rokov bezúčelový úver do 300-

-tis. Sk s úrokom zvýhodneným o jedno percento a predĺženou lehotou splatnosti. OTP zníži úrokovú sadzbu o 0,5 % a poplatok za spracovanie úverového obchodu o 20 % v porovnaní so štandardným sadzbám. Aj študenti získavajú úvery za výhodnejších podmienok. Výhody vo VÚB sú podobné ako pri mladomanželoch úver je obmedzený na 100-tis. Sk, účelové úvery na pracovné a jazykové pobyty v zahraničí poskytuje aj Slovenská sporiteľňa či HVB.

Výška splátky teda závisí od rôznych okolností a konkrétnej osoby, ktorá chce úver. Predstavte si modelovú situáciu (mierne idealistickú). Ste zamestnaný, slobodný človek bez ručiteľských a iných záväzkov a chcete si kúpiť tovar vo výške 200-tis. Sk, ktorý splácate päť rokov. Zaujíma vás, aké poplatky zaplatíte za poskytnutie úveru, výška splátky a potrebný mesačný príjem. V Poštovej banke budú vyžadovať príjem okolo 14–tis. Sk, V Ľudovej banke i HVB 12 500 korún, v Prvej komunálnej banke (PKB), a. s., Žilina, 10 700 Sk. Za poskytnutie úveru zaplatíte najmenej v PKB, 1 000 korún, v ČSOB 1 750 Sk, v Ľudovej banke a Istrobanke 2 000 Sk, v Slovenskej sporiteľni 4 000 a v HVB 6 000 Sk. Mesačne by ste v Poštovej banke splácali takmer 5 000 korún, v ČSOB

4 500 korún pri úroku 12 %. V Ľudovej banke by sa mesačné splátky pohybovali v závislosti od úrokovej miery (11,75 až 13,25 %) od 4 497 do 4 652 Sk. V Slovenskej sporiteľni pri 10, 85 % budete mesačne splácať približne 4 400 korún. V HVB tiež takmer 4 400 korún. V PKB by ste splácali 4 500 Sk. Ak by ste žiadali o bezúčelový úver v tej istej výške a splácali by ste ho tri roky, príjem by musel byť od 15- do 17-tis. korún.