Ak príjem presahuje spotrebu, k dispozícii máme nepoužitú časť, ktorú zvyčajne premieňame na úspory. Kto chce sporiť, uvažuje, ako peniaze čo najvýhodnejšie a zároveň bezpečne uloží a zhodnotí. Medzi klasické produkty, na ktorých sa dá sporiť, no slúžia aj na bežné výbery a vklady, patria vkladné knižky.

Sú výhodné, ak máte čas zájsť pri každej transakcii do pobočky. Pri založení potrebujete len preukaz totožnosti a sumu, ktorú chcete vložiť. Počiatočné vklady sú nízke, najmenej však 50 korún. Potom stačí prísť pri každom výbere do pobočky, kde pracovník banky ihneď vyznačí transakciu do knižky. Používateľ teda presne vidí, koľko prostriedkov si vybral alebo vložil. Má 24-hodinový prehľad o svojich úsporách. Najväčšou výhodou sú nízke poplatky. Založenie a vedenie knižky totiž nestojí nič. Banky nestŕhajú peniažky za žiadne debetné a kreditné položky, ako je to pri bežných účtoch, hoci vkladná knižka bez výpovednej lehoty istým spôsobom nahrádza bežný účet. Jej obmedzením je to, že hoci klient na ňu svoje peniaze môže previesť aj bezhotovostne, vyberať môže len v hotovosti. Takisto sa z vkladnej knižky nedajú platiť pravidelné platby, nie je možné používať príkaz na úhradu. Zrušenie stojí v jednotlivých bankách 50 alebo 100 Sk. Sankčné poplatky finančné domy účtujú pri nedodržaní výpovednej lehoty (0,5 – 5 % z vyberanej sumy) alebo pri zmene či zrušení hesla (30 – 50 Sk).

Produkt s tradíciou

Používanie vkladných knižiek má na Slovensku dlhú tradíciu. Podľa Aleny Slavkovskej z odboru primárnych zdrojov a riadenia pracovísk v Banke Slovakia, a. s., Banská Bystrica je vkladná knižka jedným z najstarších produktov retailového bankovníctva. Upozorňuje však na vysoké náklady pri spracovaní. „Vysoké náklady sú na jej zhotovenie a náročná je aj na prácnosť pre pracovníkov.“ Napriek tomu sú knižky u klientov obľúbené. Banky ich ponúkajú v niekoľkých variáciách. Bez výpovednej lehoty alebo s ňou, korunové alebo devízové, detské či pre seniorov. V minulosti ich mohli zakladať aj na doručiteľa, dnes je to už nemožné. Od 1. septembra 2001 môžu zriaďovať len vkladné knižky na meno a nemôžu prijímať vklady na doručiteľa. Vklad na doručiteľa uložený pred týmto termínom môže banka premeniť na vklad na meno. Vklady na meno podliehajú zákonu o ochrane vkladov. Do konca roku 2003 držitelia vkladných knižiek na doručiteľa musia požiadať o zmenu na meno. Ak tak neurobia, od roku 2004 im banky nebudú pripisovať na vklady úroky a po trojročnej premlčacej lehote prepadnú v prospech banky. Takzvané odanonymnenie je väčšinou bezplatné, možnosť spoplatnenia využila Všeobecná úverová banka (VÚB), a. s., Bratislava, kde stojí 50 Sk. Ak klient už nechce vkladať a meniť druh knižky, môže si vybrať vložené prostriedky.

Obľúbená výpovedná lehota

Vkladné knižky sú stále využívaným produktom. Podľa tlačovej tajomníčky Poštovej banky, a. s., Bratislava Tatiany Makovej ich klienti využívajú vo veľkom rozsahu, približne v takej miere ako osobné účty. Tvoria približne 57-percentný podiel na celkovom počte účtov a 41-percentný podiel na celkovom objeme primárnych zdrojov banky. Rovnakou mierou sú využívané knižky s výpovednou lehotou (45 %) na dlhodobejšie sporenie a bez nej (55 %), ak chcú mať peniaze kedykoľvek k dispozícii. Keďže na vkladné knižky sa dá vložiť aj bezhotovostne, pravidelne na ne vkladajú zamestnanci alebo dôchodcovia mzdu, resp. dôchodok. V Banke Slovakia uprednostňujú klienti vkladné knižky s výpovednou lehotou, a to najmä s trojmesačnou. V Prvej komunálnej banke (PKB), a. s., Žilina tvoria vkladné knižky 20 % z rozsahu primárnych zdrojov, žiadanejšie sú tiež knižky s výpovednou lehotou. Podľa ich skúseností je to produkt atraktívny pre určité skupiny ľudí, najmä pre deti vo veku do 18 rokov, pre ktoré sú určené detské knižky. Ďalej pre študentov, ktorí na knižky vkladajú peniaze vyzbierané z triednych fondov. Mladí klienti využívajú predovšetkým devízové knižky, staršia skupina populácie je na tento produkt zvyknutá, aj preto ho využíva vo veľkej miere. Podobné skúsenosti so staršími ľuďmi potvrdil i hovorca OTP Banky Slovensko, a. s., Bratislava Norbert Lazar, ktorý dodáva, že je to spôsobené aj tým, že určitá časť klientov preferuje „fyzické vlastníctvo“ knižiek. V Ľudovej banke využívajú klienti vkladné knižky najmä ako sporenie na budúce možné výdavky, preto uprednostňujú knižky s výpovednou lehotou. Ako dodáva Marián Zemjanek z odboru riadenia pobočiek v Ľudovej banke, „vkladné knižky vyhovujú predovšetkým konzervatívnej časti klientely, ktorá je citlivá na riziko. Pohľad do vkladnej knižky na zaokrúhlenú sumu, ku ktorej sa pravidelne pripisuje úrok, dáva takýmto klientom pocit, že ich peniaze sú bezpečne uložené“.

Klienti bez rozdielu veku

Vo VÚB, a. s,. Bratislava predstavujú vkladné knižky s výpovednou lehotou 2/3 zo všetkých existujúcich knižiek. „Za posledných päť rokov však klienti využívajú čoraz väčšmi bežné účty,“ dodáva hovorca banky Marián Horváth. V HVB Bank Slovakia, a. s., Bratislava uprednostňujú klienti termínované vklady. „Ich počet prevyšuje počet vkladných knižiek takmer o 50 %,“ hovorí Stanislav Gronský z marketingu HVB. Dodáva, že spomedzi týchto produktov obľubujú klienti najmä vkladné knižky v cudzích menách, a to bez výpovednej lehoty alebo s trojmesačnou lehotou viazanosti. Pri korunových knižkách je najobľúbenejšia jedno- a trojmesačná lehota viazanosti. Priemerný zostatok býva však podstatne nižší ako na termínovaných účtoch. „Vo všeobecnosti môžeme povedať, že termínované účty uprednostňujú klienti, ktorí chcú aktívnejšie riadiť svoje prostriedky,“ hovorí S. Gronský. Podľa skúseností v Poštovej banke uprednostňujú vkladné knižky konzervatívne typy klientov, ktorí majú sklon k tradičným formám sporenia a nedôverujú modernejším formám, ako sú vkladové certifikáty alebo podielové fondy. „Ide najmä o staršiu klientelu na vidieku a v menších mestách,“ dodáva T. Maková.

Istrobanka, a. s., Bratislava zaviedla v tomto roku novú vkladnú knižku s lehotou uloženia vkladu na jeden, dva alebo tri roky. Najviac využívaná je trojročná lehota, pri ktorej si klient môže uplatniť výhodnú sadzba dane z úroku 5 %, namiesto tradičných 15 %. Podľa referátu komunikácie a reklamy Istrobanky po posledných pozitívnych skúsenostiach z využívania vkladných knižiek si poopravili názor o skupine klientov, ktorá ich používa. Podľa nich nie je pravda, že produkty tohto typu sú najvhodnejšie pre starých ľudí a deti. Podstatné sú podmienky, ktoré vo vhodnej kombinácii s formou a podporou predaja oslovia skutočne všetky vekové kategórie klientov.

V zahraničí už existujú aj vkladné knižky s magnetickým prúžkom, ktoré využívajú elektronické prostredie. Zákazníci si z nich môžu vyberať peniaze zo špeciálnych bankomatov vybavených čítačkou a tlačiarničkou. Prívlastky nemoderné a zastarané, ktoré niekedy vkladné knižky dostávajú, teda nie sú vždy na mieste.

Druhy vkladných knižiek (VK)

VK bez výpovednej lehoty – peniaze stále k dispozícii.

VK s výpovednou lehotou – vyšší úrok, ktorý závisí od lehoty viazanosti vkladu, zvyčajne 3, 6, 9, 12, 24 mesiacov. Súčasne môžu plynúť aj dve výpovede, predčasný výber s poplatkom podľa sadzobníka.

Kapitálová VK – jednorazový vklad bez možnosti predčasného výberu, úroková sadzba garantovaná počas celej lehoty viazanosti vkladu, zvyčajne 6, 12, 24, 36 mesiacov.

Detská VK – môže založiť plnoletá fyzická osoba pre dieťa (v niektorých bankách len zákonný zástupca), po dosiahnutí určitej výšky vkladu alebo životného jubilea (6, 15 rokov) banka udeľuje úrokovú prémiu. Platnosť VK sa končí v roku, keď dieťa dovŕši 18 rokov.

VK pre poberateľov dôchodku – bez výpovednej lehoty, dôchodca môže splnomocniť ďalšiu osobu na disponovanie s peňažnými prostriedkami.

Devízová VK – v cudzej mene, bez viazanosti vkladu alebo s viazaným vkladom.