Možnosť komunikácie klientov s ich bankou prostredníctvom internetu cez služby označované všeobecne internet banking je už dnes pomerne bežnou záležitosťou a súčasťou ponuky väčšiny bánk. O internet bankingu rozhodujú predovšetkým také faktory, ako je cena, rozsah a kvalita poskytovaných služieb, ale aj celková reputácia banky. Prezentácia tejto služby na stránkach bánk je však výrazne odlišná. Zákazník, ktorý si nemá možnosť systém dopredu prezrieť a vyskúšať, aby zistil, či mu vyhovuje, môže po založení účtu prísť na to, že si mal radšej zvoliť inú banku.

Kam pustia klienta?

Internet banking má klientovi umožniť starať sa moderným spôsobom o vlastné či firemné financie prostredníctvom internetovej siete. A to tak, aby mohol pohodlne vykonávať bankové operácie na svojich účtoch a sledovať pohyby na nich z akéhokoľvek počítača na svete 24 hodín denne. Odpadá tak potreba špeciálneho softvéru, ktorý by zabezpečoval komunikáciu s bankou ako napríklad pri homebankingu. Pri internet bankingu stačí na to, aby zákazník mohol ovládať svoj účet, obyčajný internetový prehliadač (Internet Explorer alebo Netscape Navigator).

Osobnej návšteve banky sa však klient nevyhne, pretože ju musí požiadať o poskytnutie identifikačného kódu. Po otvorení webovej stránky danej banky potom už len stačí, aby klient zvolil internet banking a po správnej identifikácii má možnosť uskutočňovať pasívne a aktívne operácie na svojom účte v závislosti od jednotlivých podmienok každej banky.

Podľa odborníkov na bankový softvér sa dá zariadiť všetko. Záleží len na tom, kam banka klienta pustí: či je možné zadávať nielen rôzne platobné a prevodové príkazy v rôznych menách, ale napríklad aj spätne vygenerovať pohyby na účte z elektronického archívu banky, a to povedzme v rozpätí niekoľkých rokov.

V prvom rade treba nájsť banku, kde internet banking skutočne funguje. Každý klient by mal mať možnosť vybrať si presne taký model, aký mu vyhovuje. Najjednoduchšia cesta, ako sa dostať k prezentáciám internet bankingu slovenských bánk, je zasurfovať si po stránke www.banky.sk, kde v kolónke svet financií nájdete dostatok zaujímavých odkazov vrátane toho zásadného: e-banking a slovenské banky.

V súčasnosti funguje na Slovensku 21 miestnych bánk. Okrem Eximbanky SR a Národnej banky Slovensko, založených podľa špeciálneho zákona, tu má zastúpenie 11 zahraničných bánk. Z celkového počtu 34 bánk poskytuje internet banking dovedna 13 slovenských bánk na rôznej úrovni. Prvým impulzom môže byť samotná prezentácia tejto služby.

Prezentácia aj prekvapí

Prekvapením môžu byť napríklad stránky Slovenskej sporiteľne (www.slsp.sk), kde sa záujemca o internet banking dostane cez ikonu v základnom menu alebo v pravom hornom rohu len k možnosti prihlásiť sa do systému internet bankingu. Chýba sprievodca alebo demo, ktoré by predvádzalo, aký je vlastne internet banking Slovenskej sporiteľne. Napriek tomu podľa oficiálnej správy z mája minulého roku využilo v roku 2001 internetové bankovníctvo Slovenskej sporiteľne 91 168 klientov, čo znamená medziročný nárast o 93,21 %.

Správa pomocou malej ikony umiestnenej v ľavej časti menu o tom, že internet banking funguje tiež v ČSOB (www.csob.sk), je skutočne nenápadná. Ten, kto sa nenechá odradiť a klikne na ňu, sa vzápätí dozvie, že aj tu chýba demoverzia. Cestou plnou preklikov sa klient síce dostane ďalej a návod, ako internet banking funguje, nakoniec nájde, ale screeny sú rozmazané a nečitateľné.

O niečo lepší je pohľad na stránky Komerčnej banky Bratislava (www.koba.sk). Demo taktiež chýba, ale KBB sa snaží vysvetliť jednotlivé kroky pomocou prehľadne napísaného textu a screenov.

V Česku lepšie?

Sú na tom stránky českých bánk lepšie? Určite nie všetky. Napriek tomu napríklad Komerční banka v Českej republike www.kb.cz) je predsa len ďalej než jej slovenská kolegyňa. Už pri prvom pohľade na stránky zistíte, že prezentácii internet bankingu sa tu venujú oveľa viac, a to v podstatne podrobnejšej, textovo aj graficky prehľadnejšej forme. Zákazník po prezretí veľmi kvalitnej demoverzie nebude príliš dlho uvažovať, či internet banking v českej KB skutočne funguje.

Záchranou pre slovenského klienta môžu byť české stránky ČSOB (www.csob.cz), kde je hneď na úvodnej strane opísané, čo je to internet banking v ČSOB, a je tu aj demoverzia na stiahnutie. Aj napriek tomu, že orientácia v systéme pomôcok, sťahovania programov a ďalších demoverzií je trochu komplikovanejšia, pozorný užívateľ určite ocení snahu poskytnúť na týchto stránkach vyčerpávajúce informácie.

Dobrým vzorom, a to tak pre české, ako aj pre slovenské banky, môže byť česká eBanka (www.ebanka.cz). Tá sa stala najlepšou internetovou službou v roku 2001, o čom rozhodla porota zložená z päťdesiatich rešpektovaných osobností českého internetu. Banka, ktorá začala fungovať úplne opačne, pretože jej bankový systém bol postavený práve na internetovom bankovníctve, tak prehľadnosťou, ucelenosťou stránok, vrátane dokonalého dema, potvrdzuje svoj náskok pred konkurenciou v internet bankingu. „Osobne som s eBankou maximálne spokojný. Dá sa s ňou porovnať napríklad Citibank, ktorá má internet banking taktiež veľmi dobre premyslený,“ uviedol expert na IT, novinár a moderátor programu ČT1 Zavináč Miloš Čermák.

Možnosť vyskúšať si to

V internet bankingu slovenské banky rozhodne ne-zaostávajú, len oproti tým českým im chýba určitá precíznosť. Opäť to však neplatí pre všetky české či slovenské banky. Na príklade spomínanej českej Citibank (www.citibank.cz) by sa však tá slovenská (www.citibank.sk) mohla niečo naučiť. Webová stránka sa síce načíta, ale informácie sú len v angličtine, a navyše je značne neprehľadná, takže klienta hneď od začiatku odradí. Problémom môže byť to, že tak v českej, ako aj v slovenskej verzii sa do internetového bankovníctva vstupuje cez ikonu CitiBusiness.

Smutným faktom je, že Ľudová banka (www.luba.sk) sa svojím odkazom na elektronické bankovníctvo predviesť nemohla, pretože jednoducho nefungoval.

Taktiež pri hľadaní internet bankingu ING banky (www.mying.sk) musí návštevník stránok premýšľať, kde by spomínanú službu vlastne našiel. Pokiaľ je klientom banky, tak sa prihlási, pokiaľ nie je, má jednoducho smolu, aj keď tuší, že v ING internet banking ovládajú.

Prvá komunálna banka (www.pkb.sk) na tom graficky tiež nie je najlepšie a demo k internet bankingu úplne chýba. Napriek tomu sa snaží klientom aspoň vysvetliť postup pomocou screenov. Zaujímavým kanadským žartíkom môže byť skutočnosť, že na vyplnenom zahraničnom platobnom príkaze sa ako vzor pre odoslanú platbu objavuje Afganská islamská republika.

Poštová banka (www.pabk.sk) síce demo má, ale tak trochu neprehľadné. Pritiahnuť môže milovníkov grafov, ktoré zobrazujú napríklad to, ako klient zarába a utráca svoje financie. Je chvályhodné a pre klienta veľmi milé, že táto banka napríklad oproti KBB alebo Tatra banke demo prezentuje.

Medzi Slovákmi tak obľúbená Tatra banka (www.tatrabanka.sk) má prehľadné stránky, užívateľ ikonu internet banking nájde okamžite pri prvom pohľade na web. Taktiež informácie o tom, čo všetko Tatra banka prostredníctvom internet bankingu ponúka, sú prehľadné a dostatočné, chýba len demo, ktoré by určite novým záujemcom o tieto služby pomohlo v orientácii.

Prím majú VÚB a Istrobanka

UniBanka (www.unibanka.sk) sa spoločne s Tatra bankou pohybuje na tých vyšších priečkach bánk zaoberajúcich sa internet bankingom. UniBanka síce klientom ponúka veľmi zaujímavé a komfortné služby, ale demo znova chýba. Napriek tomu sa dá povedať, že grafická úprava stránok UniBanky patrí medzi dobre prehľadné, graficky čisté, a to vrátane informácií o internet bankingu.

V HVB Slovakia (www.hvbbank.sk) môže zmiasť fakt, že internet banking sa tu skrýva pod názvom OnlineBanking a po kliknutí sa otvorí nové okno, ktoré sa však nedá zväčšiť. Nasledujúca demoverzia vôbec nie je zlá, aj keď v tomto prípade tak trochu miniatúrna. Napriek tomu je demo na dobrej úrovni a znesie porovnanie s kvalitným demom internet bankingu Istrobanky (www.istrobanka.sk). Istrobanka by sa však mohla inšpirovať grafickou podobou titulných stránok UniBanky, a tá zase jej prezentáciou internet bankingu. Ale aj napriek tomu je demo na stránkach Istrobanky veľmi kvalitné, prehľadné a napovedá, že internet banking tu rozhodne nehrá druhé husle. Navyše, zákazník tu zistí, že ho systém pustí skutočne hlboko. Napríklad až tak, že si môže z archívu banky zabezpečiť výpis platobných príkazov nielen z internet bankingu, ale napríklad aj z evidovaných príkazov pri priehradkách pobočiek banky, a to hneď aj niekoľko rokov dozadu. To je na Slovensku zatiaľ unikát.

Prím hrá svojou prezentáciou úplne jednoznačne Všeobecná úverová banka (www.vub.sk). Tá má nielen dostatočne výrazný odkaz na internet banking, ale navyše tu nájdete okrem prehľadne usporiadaných základných informácií aj demo, ktoré je veľmi príjemným prekvapením. Grafická čistota a prehľadnosť – tento fakt nepochybne nahráva VÚB. Vidno, že internet banking tu berú skutočne vážne.

Z technického hľadiska sa dajú za základ elektronického bankovníctva bánk považovať dve hlavné služby najčastejšie označované ako internet banking a corporate banking.

Na prevádzkovanie internet bankingu stačí ľubovolný počítač s internetovým prehliadačom. Na počítači nemusí byť nainštalovaný žiaden špeciálny softvér. Klient musí byť v spojení s bankou po celú prácu s internet bankingom a ručne zadávať údaje. Výhodou je jednoduchosť a dostupnosť z každého počítača pripojiteľného na internet.

Corporate banking je program alebo súbor programov, ktoré umožňujú prenášať firmám do banky väčší počet príkazov súčasne. Príkazy sa pripravujú pomocou špeciálneho programu a dajú sa načítať z účtovníckeho programu. Do banky sa odosielajú po dávkach, napríklad raz denne, buď priamym pripojením, alebo cez internet, ktorý ale v tomto prípade slúži len ako prenosové médium. Súčasne sa z banky prijímajú obraty, ktoré sa spravidla priamo v podobe údajov dávajú späť do firemného účtovníckeho programu. Tento mechanizmus potom umožňuje posielať veľké objemy údajov, ktoré môžu v jednotlivých firmách dosiahnuť aj desiatky tisíc platieb počas jedného dňa.

Okrem uvedených základných služieb existujú doplnkové služby využívajúce obyčajné alebo mobilné telefóny, fax alebo e-mail. Tieto služby sa dajú používať samostatne, ale ich pravé čaro oceníte práve pri ich prepojení s internet bankingom: na internete si zapnete funkciu upozornenia na mobilný telefón, a keď vám zamestnávateľ pošle výplatu, banka automaticky odošle SMS, ktorou vám túto radostnú správu oznámi. Práve tak si môžete nechať pravidelne posielať výpis z účtu e-mailom alebo požiadať o poslanie varovnej SMS, keď sa stav vášho účtu nebezpečne priblíži k nule.

Klienta, ktorý chce svoj bankový účet obsluhovať cez internet, bude zrejme najviac zaujímať, koľko času mu táto služba ušetrí v porovnaní s klasickým spôsobom vedenia účtu. Hodnotenie podľa ušetreného času je asi najspravodlivejším kritériom, keďže v sebe v primeranej miere zahŕňa rad čiastkových kritérií.

Dobrý internet banking musí poskytovať maximum služieb. Z rôznych funkcií stojí za podrobnejšiu zmienku súhlas s inkasom. Táto služba, vo svojej papierovej podobe pomerne ťažkopádna, dostáva v internetovej verzii úplne novú dimenziu.

Umožňuje rôznym firmám, napríklad rozvodovým závodom alebo vodárňam, priamo zadávať inkaso z účtu klienta, ktorý nemusí stále odpisovať rôzne údaje z faktúry. Napriek tomu tým nedáva nikomu možnosť nekontrolovaných prevodov z účtu, pretože platba takéhoto inkasa prebehne až po odsúhlasení klientom práve prostredníctvom internet bankingu. Túto službu má v prehľade uvedenú väčšina bánk.

Ďalšia zo služieb využiteľných pre osobné účty je trvalý príkaz. Dá sa použiť na pravidelné platenie pôžičiek, nájomného, záloh za vodu, plyn alebo elektrinu a pod.

Z uvedených bánk túto problematiku v plnej miere zvládla iba Istrobanka, ktorá jediná dovoľuje trvalé príkazy zadávať, meniť a rušiť, či už boli uskutočnené cez internet alebo pri priehradke. Ďalšie dôležité kritérium je druh, aktuálnosť a forma informácií prichádzajúcich z banky. Samozrejmosťou je výpis z účtu, ktorý je vo väčšine bánk k dispozícii na nahliadnutie priamo na internete, len vo VÚB je nahradený pokynom na zaslanie výpisu klientovi. Na rozdiel od spomínaného corporate bankingu nie je nevyhnutné, aby bol výpis v tvare na ďalšie počítačové spracovanie, ale široké možnosti požiadaviek na vygenerovanie špecifického výpisu sú veľmi užitočné. Pravdepodobne najširšie možnosti v tejto oblasti ponúka internet banking Istrobanky, ktorý dovoľuje zostavovať výpisy podľa mnohých kritérií, takže môžete napríklad chcieť výpis všetkých výberov z bankomatu za posledných štrnásť dní.

V UniBanke si môžete pomocou internetu nastaviť číslo mobilného telefónu, na ktorý budú SMS správy posielané, a dokonca je tu možnosť nastaviť si časový plán, pomocou ktorého obmedzíte posielanie takýchto SMS len na určitý čas počas dňa, aby vás v noci neobťažovalo pípanie mobilného telefónu. Väčšina bánk dovoľuje posielanie takýchto upozornení aj na e-mailovú adresu.

Úroveň grafického riešenia a prehľadnosť nie je len na okrasu, ale je to zásadný prvok ovplyvňujúci orientáciu, jednoduchosť a jednoznačnosť používania. Orientácia v ponukách sa týka najmä rozloženia jednotlivých funkcií a prehľadnosti a rýchlosti ich nájdenia v menu. Zrozumiteľnosť textov určuje jednoduchosť a rýchlosť pochopenia významu položiek v menu, dátových polí a celkove všetkých textových informácií, ktoré sa klientovi zobrazujú počas práce s internet bankingom. Vzhľad je subjektívny názor autorov na grafickú kvalitu internet bankingu. Hodnotenie: výborný = 3, veľmi dobrý = 2, dobrý = 1, dostatočný = 0.

Bezpečnosť zahŕňa výber autentizačných mechanizmov. V žiadnej banke sa nenašli zjavné slabiny (všetky majú hodnotenie „vyhovujúci“) a rozbor bezpečnostných mechanizmov je na samostatný dlhý článok. Vzhľadom na rovnaký výsledok nie je zahrnutá v celkovom výsledku.

Celkové hodnotenie

1. Istrobanka

2. UniBanka

3. VÚB

4. Tatra banka

Autorka je spolupracovníčkou PROFITU