V uponáhlanom case, ked sa aj na Slovensko prenáša tendencia žitia „na úver“, máme k dispozícii niekolko druhov pôžiciek. Banky ich adresujú rôznym klientom, zvycajne podla schopnosti splácat. Velmi využívanými sa stávajú povolené debetné zostatky, ciže kontokorentné úvery.

Medzi zvycajné základné podmienky patrí otvorenie a vedenie úctu v príslušnej banke niekolko mesiacov, pravidelný mesacný príjem, trvalý pomer uzatvorený na dobu neurcitú (bližšie PROFIT c. 10 – 11). Vo väcšine bánk netreba k úveru okrem pravidelného príjmu iné zabezpecenie. Také jednoduché je cerpat prostriedky, ktoré sme nezarobili. Stací priniest potrebné doklady, zaplatit poplatok za zriadenie a potom podla potreby využívat istotu v podobe penazí navyše. Na výpise z úctu sa prejaví tak, že ak máme povolené precerpanie úctu 15-tisíc korún, fyzický zostatok je 30-tisíc korún a disponibilný bude 45-tisíc korún. Ak však minieme 40-tisíc korún, zaplatíme úrok za požicaných 10-tisíc korún. Nebezpecenstvo použitia kontokorentu spocíva v zamotaní sa do požiciavania a neustálom nabalovaní úverového zostatku.

Sumy, ktoré si požiciavame, však zvycajne nebývajú privelmi vysoké, dá sa teda zniest 11- až 15-percentné rocné úrocenie, ktoré banky, samozrejme, pocítajú len z aktuálne požicanej sumy. Úrok je teda porovnatelný, prípadne trochu vyšší ako pri spotrebných úveroch, precerpaná suma je však zvycajne nižšia.

Splácanie kreditom

Na otázku, ako sa vytvára splátkový kalendár, neexistuje v prípade mínusových zostatkov na úctoch jednoznacná odpoved. Oproti spotrebnému úveru totiž nesplácame v pravidelných splátkach vyrátaných penažným ústavom. Banka automaticky pripisuje na úcet mesacnú mzdu, ktorá slúži ako splátka. Predstavme si modelovú situáciu, ked výplata vo výške 12-tis. Sk príde na úcet každý mesiac trinásteho. Dvadsiateho minieme peniaze a súrne potrebujeme ešte 18-tis. Sk. Ako bude vyzerat splácanie úveru? V Slovenskej sporitelni vyrátali imaginárny príklad takto:

Klient má na sporožírovom úcte k 1. marcu 2003 zostatok 5-tis. Sk. K 13. marcu 2003 mu zamestnávatel poukáže výplatu 12-tis. Sk, v prípade, že na úcte nebol žiaden pohyb, zostatok k 13. marcu je 17-tis. Sk. Štrnásteho marca poskytne banka klientovi kontokorentný úver vo výške 20-tis. Sk. Zostatok na úcte je 17-tis. Sk, ale disponibilný zostatok sa zvýši na 37-tis. Sk. Dvadsiateho januára 2003 vyberie 35-tis. Sk. Zostatok úctu bude -18-tis. Sk (17-tis. mínus 35-tis. Sk), disponibilný zostatok 2-tis. Sk. Trinásteho apríla 2003 poukáže zamestnávatel na úcet výplatu 12-tis. Sk, zostatok je 6-tis. Sk (-18-tis. plus 12-tis.), disponibilný zostatok 14-tis. Sk. Pocas cerpania platí klient úrok z práve poskytnutého úveru. Klient sa teda nemusí starat o to, ci úver spláca, kedže banka to robí automaticky. Ak patríte medzi tých, ktorí kontokorent využívajú pravidelne, netreba zabúdat, že raz za rok k urcitému dnu musíte úver splatit.

Výhody kontokorentného úveru:

– pružnost, kedykolvek zriadený, využitie podla potreby,

– úroky len z vycerpanej sumy úveru,

– splácanie automatickým pripísaním vkladov na osobný úcet,

– automatická prolongácia,

– nízka administratívna nárocnost,

– rýchly prostriedok na preklenutie momentálneho nedostatku financií,

– zvycajne nie je potrebné zabezpecenie.

Nevýhody:

– splatnost v urcený den splatnosti,

– pomerne nízka výška úveru.

Príklad:

Zamestnanec zamestnaný na neurcitý cas má otvorený úcet v banke jeden rok, pravidelne mu nan zamestnávatel posiela mzdu 15-tis. Sk už sedem mesiacov. Aký debetný zostatok môže mat na úcte a aké zaplatí poplatky? Vo všetkých bankách sa nedá vypocítat maximálna výška úveru s príslušnými poplatkami. Niektoré totiž posudzujú bonitu klienta alebo výška úveru závisí od priemerného zostatku na úcte.