Bankové poplatky na výpisoch z účtov sú tými údajmi, ktoré neradi čítame. Najmä keď prekvapia svojou výškou a neznámym pôvodom. Jedna známa si založila osobný účet v banke. Používala ho asi tri roky spolu s platobnou kartou, výpisy jej pošta doručovala polročne. Po čase však účet prestala aktívne používať a bola stratová na poplatkoch. Rozhodla sa ho teda zrušiť. Jej prekvapenie nepoznalo hranice, keď jej v banke oznámili, že má zaplatiť takmer 800 korún, pretože jej obnovili a už aj vydali novú platobnú kartu. Uvedený poplatok zahŕňal náklady za zrušenie karty i účtu, poplatky za vedenie účtu a servisné poplatky, ktorých pôvod sa jej nepodarilo vypátrať. Keďže na účte nemala potrebných 758 Sk, k svojmu minimálnemu zostatku priplácala v hotovosti, aby bola s bankou vysporiadaná. Uvedený príklad dokáže poriadne zvýšiť hladinu adrenalínu. Ako je to teda s poplatkami a za čo všetko ich banky na bežných účtoch rátajú?

Preč z pobočky

Bežné účty a platobné karty sa stali neodmysliteľnou súčasťou nášho života. Väčšina zamestnávateľov si už ani nevie predstaviť, že by mala mzdy vyplácať v hotovosti. A treba uznať, že nosiť so sebou platobnú kartu je pohodlnejšie, ako mať peňaženku napchatú zväzkom bankoviek. Účty sa dajú používať aj bez platobných kartičiek, výbery v pobočke však banky spoplatňujú podstatne drahšie ako z bankomatov. Filozofiou bánk je presunúť čo najväčší počet operácií na alternatívne distribučné kanály. „Pracovníci pobočiek si vyžadujú školenia a prípravu na to, aby vedeli zákazníkom poradiť pri zložitejších operáciách. Rutinné prevody môžu klienti robiť oveľa jednoduchším spôsobom. Motivujeme ich tak, aby sa z pobočiek stali predajné miesta,“ hovorí vedúci oddelenia marketingu Tatra banky, a. s., Bratislava Roman Začka. Hovorca Všeobecnej úverovej banky (VÚB), a. s., Bratislava Marián Horváth dodáva, že v poplatkovej politike banky zohrávajú najdôležitejšiu úlohu náklady a motivácia. Cenník platný od júla zmenila VÚB po niekoľkých rokoch. Poplatkami chcú klientov motivovať, aby určité služby využívali viac, iné menej. M. Horváth potvrdzuje všeobecný trend usmerňovania klientov na využívanie elektronického bankovníctva a zníženie tlaku v pobočkách. Eva Guttlerová z oddelenia marketingu Slovenskej sporiteľne, a. s., Bratislava dodáva, že úprava poplatkov sa odvíja od situácie na medzibankovom trhu. „Znížením poplatkov pri produktoch elektronického bankovníctva sme sa snažili motivovať klientelu k využívaniu alternatívnych kanálov, kde sú poplatky o 50 % nižšie v porovnaní s rovnakými transakciami uskutočnenými v pobočke. Táto forma okrem nižších poplatkov znamená pre klienta pohodlnú komunikáciu, zaručuje mu vlastný komfort a nevyžaduje návštevu banky,“ hovorí E. Guttlerová.

Je teda na spotrebiteľovi, či sa platobnú kartu naučí používať, s čím má problémy najmä staršia generácia, alebo bude platiť viac za služby poskytnuté pracovníkmi pri priehradkach. Napríklad výber v hotovosti v pobočke môže stáť zákazníka od 9 do 150 korún. Najdrahší je v HVB Bank Slovakia (HVB), a. s., Bratislava.

Vlastným áno, cudzím nie

Ako je to s bankomatmi? Závisí to od rozvinutej siete banky. Platí, že čím viac bankomatov peňažná inštitúcia vlastní, tým viac požaduje od zákazníka výbery vo vlastných zariadeniach. Najväčšiu sieť majú u nás VÚB, Slovenská sporiteľňa a Tatra banka. V posledne menovanej sú výbery z vlastných bankomatov zadarmo, podobne je to aj v Slovenskej sporiteľni a VÚB. Za výber z ostatných bankomatov však v Slovenskej sporiteľni zaplatíte 33 Sk, vo VÚB 25 Sk a v Tatra banke 9 Sk (plus účtovná položka 4 Sk). Na otázku, prečo je poplatok taký vysoký, odpovedá podpredseda Predstavenstva Slovenskej sporiteľne Štefan Máj: „Bankomat je investične náročný a my – ako každý obchodník – chceme, aby sa nám investícia vrátila. Preto musíme zabezpečiť čo najvyššie využívanie našich prístrojov. Okrem toho si výber z cudzích bankomatov vyžaduje ďalšie spracovanie a čas.“ „Pri výberoch z cudzích bankomatov si banky medzi sebou uhrádzajú províziu 30 Sk za výber, preto riadia svoju poplatkovú politiku tak, aby klientov motivovali k výberu z vlastných bankomatov,“ dodáva hovorca Tatra banky R. Začka. Ak vyberáte v zahraničí, zvyčajne zaplatíte 1,5 % z vyberanej sumy, minimálne 150 Sk, v Poštovej banke min. 120 korún. V Ľudovej banke 1 %, min. 100 Sk. V UniBanke, a. s., Bratislava platíte 100 Sk bez ohľadu na vyberanú sumu. V HVB je to 2,5 %, no najmenej 200 Sk.

Platenie v obchodoch

Platenie z bežných účtov má pre obchodníkov veľkú výhodu, no zároveň im zvyšuje náklady. Tým, že pred sebou nevidíme aktuálny stav peňazí, máme sklony míňať väčšie sumy. Aj tu sa v posledných rokoch čoraz viac využívajú platobné karty. Platenie v tzv. POS termináloch nestojí zákazníka nič, k vyrovnaniu dochádza medzi bankou a obchodníkmi. Obchodník platí telekomunikačné poplatky za spojenie s Autorizačným centrom Slovenska a banke platí určitú províziu. Tvorí ju percento z objemu všetkých uskutočnených platieb prostredníctvom platobných kariet. Čím je objem vyšší, tým je percentuálna výška provízie pre banku nižšia. Banky sa snažia náklady obchodníkov z času na čas znižovať rôznymi akciami. Podľa hovorcu VÚB Mariána Horvátha, VÚB v septembri za každého obchodníka, ktorý si dal nainštalovať jej platobné terminály, v nasledujúcich šiestich mesiacoch uhradí telekomunikačné poplatky. „Naša banka vidí budúcnosť v zavedení čipových platobných kariet, ktoré urýchlia platenie pri pokladniciach. Nebude už potrebné overiť si údaje v Autorizačnom centre Slovenska, ale priamo v POS termináli u obchodníka,“ dodáva M. Horváth.

Pozor však aj na zrušenie platobnej karty. Poplatok zaň závisí od druhu karty i banky. Za zrušenie karty VISA Electron zaplatíte napríklad v Tatra banke 100 korún, za tú istú operáciu pri EuroCard/MasterCard banka zaúčtuje 500 Sk.

Za samotnú transakciu výberu z bankomatu alebo platby za tovar a služby síce neplatíte, každý pohyb na účte však niečo stojí (okrem prirátania úroku a odpočítania dane). Niektoré banky rozdeľujú účtovné položky na kreditné a debetné. Operácie uskutočnené prostredníctvom elektronického bankovníctva sú spravidla zvýhodnené aj poplatkami za účtovné položky. Napríklad v UniBanke stojí bežná účtovná položka tri (kredit) alebo päť (debet) korún, ale ak pri transakcii použijete elektronické bankovníctvo, je to 2,40. Podobne je to aj v ostatných bankách, cena provízií sa pohybuje od dvoch do desiatich korún. Práve vďaka účtovným položkám nám často zamrzne úsmev na tvári. Stačí, ak trikrát za mesiac vyberiete peniaze z bankomatu, päťkrát platíte platobnou kartou, dostanete výplatu a zálohu, v spomínanej UniBanke by ste za účtovné položky zaplatili 21 korún, vo VÚB dokonca 54 korún.

Nič nie je zadarmo

Jediná operácia, ktorú banky naozaj robia zadarmo, je otvorenie účtu. Často hovoria aj o vedení účtu bez poplatkov, tie sa však navŕšia zo spomínaných účtovných položiek alebo z preberania výpisov. Znovu platí, že osobné preberanie je menej výhodné ako doručovanie poštou. V balíčkoch, ktorých súčasťou je osobný účet, je zväčša zahrnutý mesačný výpis z účtu, inak vás môže stáť do desať korún. Komerční banka Bratislava, a. s., žiada 20 korún, ktoré zároveň považujú v banke za poplatok za vedenie účtu. Za zrušenie účtu sa buď neplatí vôbec, alebo sú poplatky zvyčajne od 100 do 200 Sk.

Pri vyberaní banky a typu účtu veľmi pomôže, ak si vopred premyslíte, aké transakcie zvyčajne využívate. Či budete často vyberať z bankomatov, platiť kartou v obchodoch alebo zadávať príkazy na úhradu či inkaso. To isté totiž spravili aj banky, a ponúkajú už nielen bežné účty, ale celé súbory služieb, ktoré sú zabalené v tzv. balíčkoch. Tie „ušili“ pre jednotlivé segmenty klientov. V mesačnom poplatku od 30 do 50 korún je napríklad vedenie účtu, niekoľko výberov z bankomatov, niekoľko účtovných položiek, vydanie prvej platobnej karty či prístup k službám elektronického bankovníctva. Celkový poplatok je vždy nižší, ako keby sme za jednotlivé služby platili osobitne. Všetky operácie nad rámec balíka už zaplatí klient podľa sadzobníka. Je ťažké porovnávať produkty všetkých bánk, pretože kým niektoré ponúkajú bežný účet samostatne, iné ho majú zahrnutý v balíkoch. Pri výbere banky však nerozhodujú len poplatky, dôležitá je jej dostupnosť, úroveň a rozsah služieb, schopnosť prispôsobiť sa vašim potrebám, ochota pracovníkov či moderné distribučné cesty.