Povinné zmluvné poistenie platené na rok 2003 urobí poriadny prievan v peňaženke motoristov. Kým do roku 2001 ho ako zákonné poistenie poskytovala len Slovenská poisťovňa, a. s., od roku 2002 sa situácia zmenila. Monopol našej najväčšej poisťovne odstránil zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Určil napríklad aj regulované poistné. Regulácia spočíva v stanovení rozpätia a spôsobu výpočtu poistného. Počas regulácie závisí poistné od zdvihového objemu motora alebo hmotnosti vozidla. Kým minimálna sadzba v roku 2002 vychádzala zo zákonného poistenia z roku 2001, poistné na rok 2003 je výrazne vyššie. Slovenská kancelária poisťovateľov (SKP) ho vypočítala tak, že minimálne poistné z roku 2002 zvýšila o nárast percenta škodovosti, ktoré výrazne prevýšilo infláciu. Priemerná inflácia v roku 2002 je len 3,7 %, kým škodovosť sa zvýšila priemerne o polovicu. Najviac pri autobusoch a trolejbusoch, ťahačoch a prípojných vozidlách. Škodovosť je rozdiel medzi prijatým poistným a vyplatenými náhradami. Čo všetko ovplyvnilo jej nárast?

Jedným z dôležitých faktorov je povinný príspevok na záchranné systémy, ktorý poisťovne musia odvádzať vo výške 8 % z prijatého poistného na osobitný účet Ministerstva vnútra SR. Ďalším sú záväzky zo zákonného poistenia z predchádzajúcich rokov, ktoré prešli od 1. januára 2002 na Slovenskú kanceláriu poisťovateľov. Audit v Slovenskej poisťovni, a. s., Bratislava ukázal, že deficit v rezervách na krytie záväzkov zo zákonného poistenia je 2,2 mld. Sk. Podľa informácií zo Slovenskej kancelárie poisťovateľov je deficit dôsledkom nízkych sadzieb poistného predchádzajúcich období a podľa trhového podielu ho uhradia všetky poisťovne s licenciou.

Hranice poistného stanovila Slovenská kancelária poisťovateľov napríklad pri osobnom automobile do 1 300 cm3 od 2 880 do 3 744 Sk, pri autách do 1 800 cm3 od 5 130 do 6 669 Sk, od 1 800 cm3 do 2 500 cm3 medzi 8 550 a 11 115 Sk.

Sadzby podľa predlohy

Ani jedna z ôsmich poisťovní, ktoré majú od Úradu pre finančný trh licenciu na poskytovanie PZP, neposkytuje v roku 2003 poistenie za minimálnu sadzbu. Všetky svorne zvýšili poistné o 20 % oproti minimálnej sadzbe. Treba ešte poznamenať, že rozdiel medzi dolnou a hornou hranicou je maximálne 30 %. Pozoruhodné rovnaké zvýšenie cien, ktoré zaváňa kartelovou dohodou, si všimol aj Protimonopolný úrad SR, ktorý podľa jeho hovorkyne Wandy Závadskej vyšetruje možné porušenie hospodárskej súťaže. „Termín ukončenia vyšetrovania teraz nevieme presne určiť,“ povedala W. Závadská pre PROFIT. Konanie na Protimonopolnom úrade SR sa začína na návrh podnikateľa, no ten zatiaľ nikto nepodal, preto úrad konanie doteraz nezačal.

Na otázku, či sa poisťovne na cene poistného dohodli, odpovedá člen Predstavenstva poisťovne Generali, a. s., Miloš Kmety: „Poistné v roku 2003 je ešte stále regulované zo zákona. Jednotlivé komerčné poisťovne majú právo upraviť dolnú hranicu určenej ceny maximálne o 30 % nahor. Poisťovne ponúkanú možnosť využili presne tak ako vlani, čiže zvýšili cenu o 20 % oproti minimálnej. Dôvodom je nepriaznivý vývoj škodovosti, celková veľmi nízka úroveň poistenia a obchodná politika zaisťovateľov.“ Poisťovne si nemôžu dovoliť predávať povinné zmluvné poistenie bez zaistenia a zaisťovacie spoločnosti dôsledne monitorujú škodovosť na Slovensku. Podľa vyjadrenia Slovenskej kancelárie poisťovateľov považujú zaisťovne poistenie zodpovednosti v SR za vysoko rizikové. Dokazuje to aj fakt, že ochotu zaistiť slovenský trh zatiaľ prejavila iba zaisťovňa Scor, ktorá podľa M. Kmetyho vyžadovala zvýšenie poistenia o 20 % nad minimálnu hranicu. Dodáva, že nad cenu, ktorá vyplynula z týchto dôvodov, neurčila poistné žiadna poisťovňa.

Konkurenčnému prostrediu, ktoré by sa malo vytvoriť, však rovnaké poistenie neprospieva. Okrem neho sa poisťovne príliš neodlišujú ani v systémoch bonus – malus. Okrem Kooperativy a Komunálnej poisťovne všetky ostatné ponúkajú bonus za bezškodový priebeh počas jedného roku vo výške 5 %, len dve uvedené inštitúcie odmenili vodičov 10-percentným bonusom. Namiesto 3 456 korún tak platiteľ poistného za auto do 1 300 cm3 zaplatí 3 110 korún, s 5-percentným zvýhodnením 3 283 korún, čo je v prvom prípade ušetrenie 346 korún a v druhom 173 korún. V ďalších rokoch bez nehody zvyšujú poisťovne výšku bonusov o päť až desať percent, maximálna zľava je 60 %. Podobne funguje aj malus, ktorý zvyšuje poistné pre tých, ktorí často spôsobujú dopravné nehody. Pozoruhodné je však určovanie poistného na základe zdvihového objemu motora, kde je do rovnakej kategórie zahrnutá napr. Lada 1200 s rokom výroby 1974 (takých je na našich cestách veľa) a novučičký Smart od firmy DaimlerChrysler. K zmene v kategorizácii však zatiaľ nepristúpili ani naši západní susedia, ktorí sú v povinnom ručení o krok vpred. Ako povedal člen Predstavenstva poisťovne Allianz Jiří Charypar, aby zmenili systém kategorizácie, potrebujú spoľahlivé údaje aspoň za päť rokov. Systémy z cudziny, kde závisí poistné aj od výkonu motora, nemôžu jednoducho prebrať, musia pracovať v českých podmienkach. Dovtedy budú používať doterajší systém. Oproti Slovensku však už v Česku systém deregulovali a poisťovne nezvyšujú poistné plošne, ale rôznymi prírastkami v jednotlivých kategóriách.

Od povinného k zmluvnému

Poistenie zodpovednosti poznajú Slováci už od začiatku minulého storočia. Slúži na

ochranu obetí dopravných nehôd, pričom sa vzťahuje na škody na zdraví, živote, motorovom vozidle, cestnom zariadení, nehnuteľnom majetku či ušlom zisku podnikateľa. Ako povinne zmluvné poistenie bolo ustanovené zákonom č. 81/1935 Zb. o jazde motorovými vozidlami. Od roku 1950 existovalo ako zákonné poistenie. Všetky súkromné poisťovne štát zlúčil do jednej štátnej poisťovne. Do konca roku 2001 upravovala zákonné poistenie – jeho rozsah, podmienky, výšku a splatnosť vyhláška, podľa ktorej zákonné poistenie vykonávala len Slovenská poisťovňa ako istý druh štátnej objednávky. Zmena trhového prostredia si však vyžiadala zrušenie monopolu a vytvorenie efektívnejšieho systému poskytovania poistenia, ktoré je však zatiaľ na Slovensku len hudbou budúcnosti. Motoristov čakajú ešte dva roky deregulácie a určenie minimálnych sadzieb. Potom už budú podmienky poistenia určovať sami poisťovatelia. M. Kmety predpokladá v roku 2004 zvýšenie poistného približne o 40 %, avšak už nie plošne, ale selektívne. Pre niektoré kategórie bude zvýšenie výraznejšie, pre iné menej výrazné, sem zaraďuje aj osobné motorové vozidlá.

V súvislosti so zmenou trhových podmienok je potrebné vysvetliť rozdiel medzi monopolom a kartelom:

Monopol – na trhu je len jeden výrobca alebo poskytovateľ služieb, ktorý je tvorcom cien aj podmienok

Kartel, resp. oligopol – viac výrobcov, ktorí uzatvárajú dohodu o spoločnom postupne najčastejšie pri stanovovaní cien, ale aj iných podmienok znevýhodňujúcich ďalších účastníkov trhu.

Čo treba urobiť, ak vám niekto spôsobí škodu na území SR

1. Toho, kto spôsobil nehodu, požiadať o nasledujúce údaje:

– meno, priezvisko, trvalý pobyt,

– obchodné meno a sídlo zamestnávateľa, ak škodu spôsobil pri výkone pracovnej činnosti,

– meno, priezvisko a trvalý pobyt alebo obchodné meno a sídlo držiteľa motorového vozidla,

– obchodné meno a sídlo poisťovateľa, u ktorého uzavrel poistenie zodpovednosti,

– číslo poistnej zmluvy,

– evidenčné číslo motorového vozidla,

– číslo zelenej karty.

2. Vyplniť formulár o škodovej udalosti (dostanete ho od poisťovateľov). Ak formulár nemáte, vyhotovte písomný záznam, kde uvediete základné údaje o dopravnej nehode. Dôležitý je aj nákres alebo fotodokumentácia miesta nehody.

3. Ak sa s účastníkmi dopravnej nehody nedohodnete na tom, kto ju zavinil, dôjde k usmrteniu alebo zraneniu osoby alebo hmotná škoda prevýši 44-tis. Sk, ohláste to útvaru Policajného zboru SR.

4. S dokladmi preukazujúcimi zodpovednosť za škodu vodiča alebo prevádzkovateľa motorového vozidla sa obráťte na poisťovateľa, prípadne na Slovenskú kanceláriu poisťovateľov, ak ide o nárok na plnenie z poistného garančného fondu (napr. ak škodu na zdraví spôsobí nezistená osoba alebo je spôsobená motorovým vozidlom bez poistenia zodpovednosti).