Ani dnes, po štrnástich rokoch trhovej ekonomiky a relatívne dobrej možnosti získať peňažné prostriedky mnohí nevedia, ako na to. Nie je to ľahké. Človek musí mať vycibrený zmysel pre peniaze, aby ich vedel dobre zhodnotiť. Lenže aj tí, čo ho nemajú, peniaze potrebujú. Pravdaže, treba počiatočný kapitál. Ten sa dá získať rôznymi spôsobmi. Peniaze nie je dobré nechať ležať ladom. Alebo – ako naše staré mamy – v pančuche. Tam síce nezmiznú, pančuchy alebo ponožky nemôžu skrachovať, môžu sa však stratiť, zhorieť alebo – a to je najhoršie – môžu sa znehodnotiť. Okrem toho ich znehodnotí inflácia a nulový nárast. Niektorí si uložia šuchotavé farebné papiere do banky. Ale ani úroky už nie sú také, aké bývali. Istý čas sa nás snažili banky nalákať na vysoké úroky. To je však už nenávratne preč. Mnohí sa poučili aj z krachu nebankových inštitúcií.

Ako investovať? Kam? Akú mám istotu, že neprídem o peniaze? Pravdaže, nie na všetky otázky existuje kladná odpoveď. Isté riešenia však sú. Klientom, ktorí majú k dispozícii finančné prostriedky, ale nie sú odborníkmi na financie alebo nemajú čas zaoberať sa získavaním informácií o spôsoboch investovania, je určené práve investičné životné poistenie, ktoré na Slovensku poskytuje deväť poisťovní. Všetku prácu za nich vlastne urobí poisťovňa. Investičné životné poistenie je dnes veľmi výhodné a veľmi populárne aj vo svete.

Aktívny klient

Čo to však investičné životné poistenie je? Je to druh životného poistenia, pri ktorom klientom zaplatené poistné sa investuje priamo do finančných fondov. „To znamená, že za zaplatené poistné nakúpi poisťovňa podielové jednotky finančných fondov, ktoré si klient v poistnej zmluve určí. Klientovi je ponechaný priestor na to, aby sa aktívne podieľal na rozhodnutiach,“ hovorí Andrej Amberský z poisťovne Generali. To potvrdzuje aj hovorkyňa ING Nationale Nederlanden Jana Burdová, podľa ktorej „investičné životné poistenie má väčšie možnosti výberu pre poistníka aj v iných oblastiach. Napríklad vzťah medzi výškou poistného a poistného krytia dáva možnosti meniť ich v priebehu poistenia alebo vkladať mimoriadne poistné a rovnako ho aj vyberať.“

Pochopiteľne, pri takom druhu poisťovňa negarantuje žiadnu minimálnu výšku výnosov. Tým, že klient sám vstupuje do procesu rozhodovania, znáša aj negatívne výkyvy trhu. „Ak je finančný fond, ktorý si zvolil, málo výnosný alebo dokonca stratový, znamená to pre klienta rovnako nižší výnos alebo stratu. Toto riziko poisťovňa znižuje výberom fondov, ktoré majú veľmi dobrú pozíciu na trhu,“ tvrdí A. Amberský. Naproti tomu pri kapitálovom poistení, pri ktorom poisťovňa vypláca po skončení poistnej doby určitú čiastku, prípadne vyplatí túto čiastku v priebehu poistnej doby pri úmrtí poisteného, je garantovaná iba minimálna úroková miera. „A o tom, kam pôjdu klientove peniaze, rozhoduje výhradne poisťovňa,“ vysvetľuje J. Burdová.

Investičné poistenie je navrhnuté tak, aby pokrývalo klientove potreby počas celého jeho života. Preto sa uzatvára len na dobu neurčitú. „Hlavná výhoda je v tom, že klient vie, čo sa s jeho peniazmi deje,“ mieni J. Burdová.

Informácie sú výhodou

A čo sa vlastne deje s klientovými peniazmi počas investičného životného poistenia? „Časť peňazí – poistného – je určená na krytie rizika. Druhá časť sa investuje do fondu. Pomer závisí od konkrétnej dohodnutej zmluvy podľa preferencií klienta,“ vysvetľuje ďalej J. Burdová. Ak klient zistí, že fond, do ktorého investoval, nie je ziskový, môže si vybrať iný. „Niekedy je však lepšie počkať a nepodľahnúť panike z krátkodobého vývoja fondu. V princípe, investovanie do fondov investičného životného poistenia treba vnímať z dlhodobého hľadiska,“ upozorňuje J. Burdová. Aby klienti mohli sledovať vývoj, každá poisťovňa si zvolila iný postup. ING napríklad vytvorila pre nich špeciálnu internetovú stránku www.mying.sk. Zároveň denne zverejňujú stavy v jednom zo slovenských denníkov. „Finanční poradcovia na základe dohody s klientom môžu taký servis poskytovať tiež,“ informuje J. Burdová. Generali zvolila inú taktiku. Posiela svojim klientom jedenkrát ročne výpis z osobného účtu poistníka. Klient však oň môže kedykoľvek požiadať a tak sledovať stav investícií na svojom účte. Na stránke www.generali.sk však uverejňuje kurzy fondov. Aj poisťovňa Allianz umožňuje klientom sledovať na svojej stránke www.allianzsp.sk vývoj cien podielových jednotiek jednotlivých fondov, ale zároveň aj prostredníctvom tlačených periodík. Podobným spôsobom informujú aj ostatné poisťovne.

Pri investičnom životnom poistení je klient poistený pre prípad smrti. „V takejto situácii je oprávneným osobám (bez dedičského konania, ktoré je nutné pri klasickom investovaní) vyplatené poistné plnenie. Toto zodpovedá zaplatenému poistnému zníženému o prípadné odkupy alebo aktuálnej hodnote účtu poistníka, ak je táto hodnota vyššia,“ uvádza Lucia Bombošová zo Slovenskej poisťovne (+Allianz). Existuje tu však aj voľba rôznych pripoistení, napríklad trvalá invalidita spôsobená úrazom, pripoistenie detí v rodine, čas nevyhnutného liečenia a iné. Je to však individuálne pre každú poisťovňu.

Fondy, ktoré poskytujú poisťovne

Amslico: konzervatívny, zmiešaný, dynamický

ING NN: fond dlhopisov, zmiešaný, zahraničný zmiešaný, dolárový akciový

Kooperativa: konzervatívny, dynamický, progresívny

Allianz: dlhopisový, zmiešaný, akciový, strešný

QBE: konzervatívny, dlhopisový, rastový

Generali: peňažný korunový, dolárový, Eurofond,

vyvážený rastový, svetové akcie

Union: slovenský dlhopisový, dlhopisový eurofond,

akciový eurofond

R+V: korunový, euro a dolárový dlhopisový, európsky

a americký akciový

Česká poisťovňa Slovensko: korunový peňažný, dlhopisový, global, europ. equity, american, europ. portfolio